拒付第一案！交通银行信用卡联手警方成就打击恶意否认欺诈

恶魔般旳霸道

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近日，一名客户试图以伪卡盗刷为名，向交通银行信用卡中心索赔盗刷损失。值得庆幸的是，催收和反欺诈部调查专员精准识破了欺诈分子的诡计，联手警方将犯罪分子抓捕归案。　　这不仅成功为交行避免了一笔大额损失，同时作为刑事打击信用卡恶意否认欺诈的第一案，为行业打击恶意否认树立了成功典范。　　恶意客户，否认交易　　7月10日，江某致电交通银行信用卡中心称其卡片被盗刷。江某表示6月25日的2笔交易和7月1日的1笔交易均非本人操作，合计63300元。此外，客户还否认了6月26日、27日两天的还款交易，合计13010元。江某坚称卡片从未离身，并称卡片在自己不知情的情况下被提升了额度，已经向嘉定警方报案。

　　经调查，客户所否认的3笔交易的商户名称显示为河北，非客户所在地上海。客户当日就进行了试卡，证明卡片未丢失且就在上海，此外，还主动进行了报案处理。以上情况似乎表明交易与客户无关。按照传统的调查手段和调查要求，基本可认定为伪卡。　　交通银行信用卡中心催收部侦查团队合影　　然而调查专员并未满足于得出“伪卡盗刷”的结论，凭着丰富的经验，发现案件有几个细节存在疑点。　　第一：卡片盗刷前上调了额度，客户否认是本人所为，而系统显示办理调额的手机正是客户本人正在使用的手机，那么是谁用客户手机提了额呢?　　第二：3笔盗刷交易都有短信通知，客户为什么未能及时发现呢?　　第三：卡片盗刷交易期间还夹杂有还款交易，客户也否认了，那么是谁为客户还了款呢?


　　第四：客户致电录音里有一名女性声音，大部分时间都是这名女性在跟客服人员交涉，这名女性又是谁呢?　　调查专员仔细查阅了江某的账户资料和卡片交易记录，但收获不大。　　三方联动，查清真相　　考虑到交易盗刷商户的收单机构是催收和反欺诈部前期拓展的情报渠道合作对象，调查专员抱着试试看的心理，调来了盗刷商户的相关信息。　　然而，结果令人大吃一惊：3笔盗刷交易POS机注册人就是客户江某，POS申办照片与江某在交行的办卡照片也一致，且POS所绑定的借记卡也是江某本人。此外，交易签购单上的签名也是江某的名字。种种迹象都表明江某很有可能是恶意否认。



　　恶意否认一直是整个信用卡行业反欺诈工作的痛点和难点，催收和反欺诈部决定借此契机，对恶意否认行为进行严厉打击，以形成震慑作用。因此，调查专员并未打草惊蛇，而是找到了江某报案的嘉定警方，将相关情况进行了说明，请求立案侦查。　　后经嘉定警方查证，盗刷资金最终一部分通过江某支付宝还了我行信用卡，另一部分存入了江某的财付通理财。江某恶意否认行为成立。　　专家指导，成功定罪　　案子查清后，又有一个新问题摆在了眼前——江某的行为是否可以进行刑事打击?触犯哪条法律?　　嘉定警方表示，如果定性为信用卡诈骗罪，就要满足“拖欠3个月且经银行2次催收仍不还款”的条件。然而，客户提出否认后，我行出于客户体验的考虑，已对交易实施先行垫付，暂时是不需要客户还款的，更不会产生拖欠。



　　调查专员将上述难题第一时间汇报给了交易监测团队法律专家。团队法律专家曾是一名执业律师，具有扎实的法律理论基础和丰富的法律实务经验。他认为，该案不构成恶意透支，因此不适用信用卡诈骗相关条款。根据现有证据材料，可以证明是客户本人用卡或是本人知情的情况下被他人用卡，客户否认用卡，存在诈骗银行的故意，可以以一般诈骗罪追究刑事责任。　　为争取顺利立案，综合调查团队经理与调查专员一起前往嘉定警方，经过全面、深入沟通，成功打消了警方办案人员的顾虑，明确了办案方向。嘉定警方经过内部研讨，最终认定江某的行为存在诈骗银行的情况，与信用卡实质无关，决定以一般诈骗罪立案。9月8日，警方以涉嫌诈骗将江某抓捕归案。　　水落石出，自导自演　　江某到案后交代，自己曾经从事服装行业，生意失败后，当时申请的POS机却并未注销。他近期交了新女友，为博得对方的爱慕，他在银行办理了20万元的分期贷款，每月需要偿还7000元。


　　因其无收入来源，他想到了通过自己的卡刷自己的POS机进行套现还款。然而，其女友却在无意中看到了账单短信。为了隐瞒到底，他谎称是诈骗短信不用理会，然而女友不依不饶，坚决要陪他前往派出所报案。最终，江某在女友的陪同下前往派出所报案，并联系交行否认交易。目前，案件还在进一步调查中。犯罪嫌疑人江某　　本案诈骗分子最终以涉嫌一般诈骗罪被刑拘，该欺诈账户欠款6万余元现均已还清。一方面，得益于催收和反欺诈部调查团队的专业精神。调查人员没有止步于常规认定的标准，按伪卡结案，而是紧抓案件疑点，锲而不舍深挖案件线索，最终查实客户恶意否认行为。案件定性环节，调查人员认真钻研，以专业的建议，成功打消警方顾虑，以“一般诈骗罪”成功定性恶意否认行为。　　另一方面，也归功于催收和反欺诈部渠的情报渠道建设。2017年以来，催收和反欺诈部下大力气加强渠道建设，先后与多个地区警方、多家第三方收单机构等建立了合作关系，不仅畅通了信用卡中心重大案件的调查和侦破，也为行业建设反欺诈绿色生态圈、搭建反欺诈闭环作出了贡献。

　　案件的成功破获，为交行阻止了巨额损失的发生，充分发挥催收和反欺诈部保护银行资金安全的作用，作为行业内第一起恶意否认刑事打击案件，也给整个行业办理恶意否认案件提供了成功的范本，进一步提升了信用卡中心反欺诈业务在行业中的影响力。