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但凡购买医疗险的朋友，都有个挥之不去的难题就是： 关注跳空低开，有帮助！
免赔额
很多外行讨论到这个名词时，往往把它作为保险坑爹的论据来大肆宣传。
你不知道吧，其实现在互联网的保险可坑了，有10000的免赔额呢，你根本就没机会赔
好像全世界就他聪明，发现了这个小秘密。
但其实免赔额这事我们要客观点看待：
一方面它确实加高了我们理赔的门槛，可另一方面正是因为高门槛才有了低价格，才能让我们以一个非常低的成本去获得一个大病报销的机会
01
免赔额是什么，都有哪几种？
免赔额是什么，其实从字面意思就可以理解，就是保险公司开始赔钱的门槛。
免赔额分为两种：相对免赔额和绝对免赔额
● 绝对免赔额：是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。
● 相对免赔额：是指损失超过免赔额时，保险公司承担保额以内的全部损失。
简单点说吧，比如免赔额是100，花费了300。
那么按绝对免赔额算，只赔付300-100=200元。
而按相对免赔额算，就会赔付300元整。
而现在市面上的百万医疗险基本全是绝对免赔额，也就是只赔付超过免赔额的那一部分钱。
按相对免赔额算的也有：健康尊享B（每次我一谈免赔额，后台的代理人都能拿这个高潮一番），这款产品确实还行，但是是捆绑销售的，需不需要就见仁见智了。
02
每次住院都是10000免赔额起步吗？
不是这样的，一般来说，百万医疗险的免赔额都是年免赔额
也就是说一年中的医疗费用是可以累积叠加来抵扣免赔额的。
举个例子：
假设免赔额为 10000，如未就诊过，则免赔额余额为 10000；
如果第一次看病花了 8000元（除了社保报销的），那么这次就诊理赔后，免赔额余额为 2000，但这次1分钱不赔。
如第二次看病花了 6000元，那么这次就诊理赔后，免赔额余额为0，这次赔付为6000-2000= 4000元。
03
免赔额不能用社保抵扣，怎么回事？
大家在挑选百万医疗险的时候，可以注意下条款中对于免赔的说明。
这里以平安e生保为例，条款中有明确写道：
在社保或公费医疗险报销部分，不能计入年免赔额。
想要解决这个问题，在我的另一篇文章
有给出一种解决办法就是，再添置一款10000保额0免赔额的住院医疗险万元保
因为商业保险是可以抵扣免赔额的，也就是说哪怕是10000以内住院医疗费用，也都可以报销。
当然，如果公司如果有给购买团险，那也能够抵扣免赔额。
所以正确的报销顺序是：社保万元保/公司团险平安e生保。
当然有的人觉得这样太麻烦，那么也可以直接选择一款0免赔高保额的住院医疗险。
比如：乐健一生。
这款产品不仅0免赔额，而且门诊也能赔，虽然是一年期的产品，却也承诺了只要不停售，即便理赔后也能续保。
04
除了免赔额，还要注意报销比例
同样的免赔额，并不意味着你就能得到同样多的钱，因为还有个概念叫报销比例
比如上文中提到的0免赔额的住院医疗险万元保，很多人有购买另一款非常相似的产品万元护（保险公司取名字真是毫无新意）
这两款产品虽然都是0免赔额，但赔付起来还是有差别的，差距就在于报销比例不同
万元保：社保范围内医疗费用100%报销，自费药70%报销。
万元护：社保范围内医疗费用90%报销，自费药60%报销。
大家在挑选医疗险时要多注意这些细节上的对比。
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