个人的小算盘——我为什么想到香港买保险

金融小生

我为什么想到在香港买保险

我是在2016年下旬在香港买的保险，因为长期从事金融的缘故，保单生效后，客户经理就跟我约稿，让我写写理财投资。思来想去，觉得还是直接写我为什么会买保险比较靠谱。虽然逻辑不一定准确，但贵在真实，可以供一些有相似想法的人做参考。

我的基本情况

先说说我个人的情况，工作已经六七年，一直从事金融，虽小有积蓄但也不够丰厚。过去几年个人的投资一直偏向于高风险的权益投资（如股票公募/指数基金/私募基金），当时想法也很简单，因为资本金不多，这个时候应该激进一点，以小搏大，成功了就积累人生第一桶金，失败了从人生长河讲也只是亏了一小部分，吸收的经验和教训越发有意义。

但2016年起，我的想法开始有所变化，一方面临近30，年纪渐长赌性也被消磨（当然也可能这几年风险投资本身不好做），对人生也有了更长远的规划，部分未来的开支提上日程（比如买车、买房、结婚、小孩教育、父母养老等），不适合再拿去做赌注。另一方面，随着收入的积累，也觉得需要分散部分做稳健投资。稳健投资可选标的包括P2P及信托类，银行/基金/保险理财，美元，人寿/重疾保险等:

P2P及信托理财

我投了一部分p2p（主要是陆金所），主要相信平安集团短期内问题不大，收益还比较高。这部分占比大概是20-30%；

银行/基金/保险理财

这部分基本没有投资，银行/保险理财主要觉得收益太低了（每年4%左右的收益在个人可投资资产一两千万以上之前意义都不大，也跑不赢真实的通货膨胀）。债券基金收益率随市场而波动，有时候很高(10%以上)，有时候很低（出现亏损），当前处于债券牛市向熊市过渡阶段，暂不适合再大规模投资（2016年底市场调整后略好一些）；

美元

美元是近几年投资的热点，但我也没有刻意去投资。虽然传言美元每年会升值10%，但如果仅仅换了美元趴着，其一年的资金成本也有5-6%，换句话说，折腾换汇，可能一年也仅比国内投资好5%左右，还存在有不确定性。当然，如果换成美元后有可靠的投资去向（比如投资港股或海外债券或保险），既有10%的汇率收益，还有额外投资收益，那就另当别论了(也正因为这个考虑，我选了香港的保险)；

人寿/重疾保险

我最后选了香港的重疾险，由于是每年缴费，不太好计算投资占比，这里姑且就按10%占比描述，我再详述一下买保险的考虑。

关于保险的思考

不知道是因为年龄变大的原因，还是环境的因素，生活的压力，亦或是媒体更加关注，这几年看到了不少意外和生死离别，也更加体会旦夕祸福的不可知性。有些人选择给小孩或者老人买保险，觉得他们比较柔弱，需要更多的保障，但我却觉得更应该给自己买，准确的说，应该给家中主要产生现金流的人买。

30-40岁是承上启下的年龄，这个年龄事业处于上升期，现金流稳定，却有供房供车养家糊口的压力，往往前景光明财富快速积累但仍不够丰富且开支巨大，是人生中相对脆弱的一环，不太准确的讲属于黎明前的黑暗。如果能平稳的度过这黄金10年，家庭抵御风险的能力将大大增强。

因此这个阶段最担心的是产生现金流的人发生疾病或其他意外，一方面现金流断了，另一方面却有大额的开支，家庭面临双杀。如果产生现金流的人是健康的，其他家庭成员发生意外，由于家庭主要的现金流还在，仍可较好地抵御风险。

因此，在保费预算有限的情况下，应该主要给产生现金流的人购买保险。至于购买的金额，视个人财力决定，我自己觉得保障金额覆盖个人5年的总收入比较合适（就是5年没人上班也吃穿不愁）。这时候买保险，不是为了获得保险的理财收益，而是为了确保这人生黄金10年的平稳过渡和对冲各种不可预知的风险。如果还有多余的资金，可以再考虑给其他家庭成员购买。

为什么选择香港保险

至于为什么选择香港的保险而不是国内的保险，主要就是汇率的考虑了，即使没有美元升值的因素，在全部人民币资产基础上，加点美元的保险，这种分散配置也有一定的意义。此外，香港保险从条款上确实比国内保险要优惠一些，原因我是百思不得其解。另外，靠谱的客户经理，也是促成的重要因素。

以上就是我简单的一个思考，买保险说到底应不忘初心，在分散风险、提供保障，增强家庭风险抵御能力的基础上，再去考虑价格的实惠，理财收益的获得及其他附加条件。

预祝各位家庭幸福，恭喜发财。