设立国家住房银行引外界期待 能否解决贷款难成疑

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日前国务院法制办公布的《住房公积金管理条例（修订送审稿）》，首次允许发行住房公积金个人住房贷款支持证券。此举被解读为可能是为国家住房银行设立铺路。加之11月10日中央财经领导小组第十一次会议“要化解房地产库存，促进房地产业持续发展”的相关表述，设立国家住房银行似乎又引发了不少期待。

坦率说，成立一家新银行根本不是个难事，但是首先需要问的问题则是：为什么要设立一家国家住房银行？答案大体有二：一、盘活目前沉睡的巨量住房公积金；二、解决贷款难。

假如上述两点是成立国家住房银行的主要目的，恐怕未必如想象的那么乐观。

目前沉睡的公积金全国总计大约有3.7万亿元。这是一笔巨大的资产，更是人人眼红的资产。其之所以“沉睡”，不仅在于无法随意支取，还如同养老金存在的问题一样，有的地方不够用，有的地方用不完。于是，如果能够把这么一大笔资金“全国统筹”起来，岂不可以大大提高使用效率？沉睡的公积金不就可以“盘活”吗？

道理虽是如此，真做起来就不是那么回事了。公积金本质上是缴纳者个人的钱；另外尤其重要的是，它还基本上算是“地方”的钱。公积金统筹已经呼吁了很多年，之所以统不起来，其实是卡在“地方”。谁都不愿意让这么一大笔原本可以自己处置的资金给统筹走了。养老金全国统筹也呼吁了很多年，至今未能实现。可见良好初衷，未必总能落脚到现实。当然，可以依靠行政命令强行统筹，但这样一来，显而易见的是地方催缴的动力大大降低，很有可能影响到资金的来源。

那么，国家住房银行可以解决贷款难吗？恐怕也不能乐观。现在住房贷款为什么难？原因并不全在手续繁杂、放款速度慢，而是房市市道不好，银行害怕收不回贷款。房价飙涨的前几年，从商业银行贷款并不是很难。作为一个主要意在帮助人们解决住房问题的政策银行，相对而言，从住房银行贷款可能会比商业银行容易一些。但是银行就是银行，它绝不是福利机构，如果它难以确认贷款人资质，如果它难以监管数量众多的贷款人，哪怕它再怎么带有政策支持的性质，也依然不会痛痛快快地贷款给你。

想一想中小企业为什么贷款难，就能大体明白住房银行可能的行为方式。

住房银行最大的效用不是在解决贷款难的方面，而是解决资金使用效率，以及依靠证券化能够大大拓展资金来源。毕竟，公积金由现在的管理中心管理的模式，效率实在太低、太不透明。