现金贷身上应该流淌道德的血液 在美国已是过街老鼠

深海再深不及深

　　近两个月来，一些现金贷互金公司或金融科技公司先后在美股上市。财务报表的横空出世，让大家一窥现金贷的暴利秘密。一个个非持牌的金融公司半年利润抵得上几十家实体上市公司利润，真让金融业同行羞愧。  关注智能投顾，有帮助！

        　　畸高的借款利率，是现金贷备受质疑的最主要原因。目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，有的高到近160%。而且借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等各种费用。

        　　一些现金贷已经异化成了高利贷，个别平台甚至把现金贷这种高利贷说得如此理直气壮、清新脱俗。记得有人曾说过，房地产商身上也应该流着道德的血液。我们也想大声对这些人大呼一声：现金贷的身上，也应该流着道德的血液！

        　　可惜，在过去两年多，楼市价格翻倍上涨后，谴责房地产商血液的少了，而压上三代身家，奋力借贷买房的人多了，放贷人的血液开始成了对象。一些异化后的现金贷，没有受到惩罚，还赚了大钱，于是又有一些人去干这一行了。想来也算正常，毕竟道德很贵，大多数人坚持不了。

        　　但是，就算道德很贵，任何事情也是有法律底线的。即便在美国，类似现金贷的发薪日贷款（Payday Loan）也受到严格管制，类似产品被禁止出现在网络广告系统，美国消费者金融保护局还提供终止程序等等。一系列措施之下，小额现金贷款在美国已经是过街老鼠，陷入生存窘境。

        　　更令人忧虑的是，异化后的现金贷在快速生长。有监测机构测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。各路资本热钱蜂拥而至，俨然成为一个热门风口。在灰色地带赚取高额利润的同时，个别平台不过是披上了互联网的外衣，却高呼创新普惠金融口号，大数据不离口，云计算不离手，迷惑受众。

        　　不得不说，两年多来，加大杠杆跑步进入楼市的普通居民越来越多，量入为出，高储蓄，低负债率，这些中国家庭的传统观念正在渐渐成为过去时。2016年，新增居民债务超过了新增储蓄，居民部门成为了净融入资金部门。

        　　我们需要现金贷款，还很迫切。如果这个需求只有高利息的现金贷来满足，长期来看终究是一个代价高昂的得不偿失的选择。异化后的现金贷们一旦长期存在下去，可能将改变整个中国社会的价值取向和承担风险的能力。

        　　对此，监管必须露出牙齿，不能让披着普惠金融面具的异化现金贷继续野蛮生长，与此同时，还应出台借贷者适当性管理制度，强化管理。而银行业也要加快改革步伐，尽快满足中低收入家庭对于短期现金流日益高涨的需求，让现金贷们合规发展。

       

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