徽商银行与7家支付公司推嵌入式资金存管模式

深海再深不及深

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随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加，一些P2P平台的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。如何规范互联网金融企业的发展，杜绝P2P直接挪用、盗用用户资金，成为监管部门重中之重的工作。
　　12月14日，徽商银行直销银行联合中金支付、一九付、丰付、银生宝、易宝支付、宝付、新浪支付7家第三方支付机构打造P2P“嵌入式”资金存管模式，通过为投资人和筹资人开立银行级电子账户，将客户资金转入银行进行存管，从而实现客户资金进客户账户，实现资金风险隔离。第三方支付机构发挥资金通道的传统优势作用，配合存管系统提供支付结算服务。
　　今年第三季度以来，监管部门连续出台了《关于促进互联网金融科技健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。第三方支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户等。监管单位加快了对P2P平台的监管步伐，第三方支付机构与银行联合存管或将成趋势。
　　徽商银行电子银行部总经理助理王涛介绍称，P2P“嵌入式”资金存管模式和其他合作模式有所不同的地方在于，徽商银行直销银行电子银行账户是嵌入在第三方支付公司资金通道，代替了第三方支付公司的虚拟账户。“P2P平台发送开户、充值、投资、提现等交易指令至第三方支付公司，第三方支付公司再发送交易指令至徽商银行，最终以电子账户的形式存管资金，实现客户资金进客户账户”。
　　“徽商银行直销银行的‘嵌入式资金存管系统’拥有客户在线开户、账户充值、提现，及账户间资金划转等功能”。王涛称，“融资方和投资方之间的实体资金转移，均通过徽商银行直销银行电子账户划拨，且一个身份证和手机号只能够申请一个电子账户，真正实现了点对点资金存管服务，保护投资人的资金安全”。
　　据介绍，徽商银行直销银行创新打造的嵌入式存管方案特点有四个方面：一是电子账户体系合规存管，客户在P2P平台注册开立徽商银行电子账户专户，资金最终以客户个人名义存管在银行，享受银行相应存款收益;二是系统快速接入，P2P平台直接与支付公司进行系统对接，标准统一，能在最短时间内配合平台完成系统开发;三是运营服务到位，发挥支付公司资金通道及运营维护的功能，实现批量接入，提升运营效率及差错处理能力;四是消除资金池，联合存管模式中，资金最终通过支付公司结算给银行，并以客户名义存放在客户电子账户中，P2P平台及支付公司均不存在资金。