车险“黑科技”：AI定损现场领钱 2秒内识破保险欺诈

明天的明天

日前，北京某车险技术服务平台宣布获得5000万元A轮融资，资本的选择判断或源于监管层对保险科技一直以来的支持态度。2017年12月，中国保监会召开党委扩大会议，明确指出要鼓励金融保险科技创新。保监会副主席梁涛表示，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。  对于市场集中度高的问题,外界一是担忧大型保险公司店大欺客,这在销售误导屡禁不止的保险行业十分敏感,而由于体量大的原因,一些大型保险公司时常登顶行业投诉榜;二是担忧大型保险公司通过拼费用、打家庭险价格战等方式,挤压中小保险公司生存空间,形成市场垄断格局。

　　车险作为消费者接触最为频繁的商业保险之一，使其成为各大保险公司争夺和发力的重点，保险科技的研发也不例外。因意外状况造成车损，拍照上传到保险公司终端，稍等片刻便能领到赔付款，这样的场景是消费者梦寐以求的理赔体验，目前正在逐步成为现实。
　　同时，车险产品的技术创新必须符合监管层的监管需求，梁涛表示，确保安全是保险科技发展的生命线。“按天买车险”模式属于保险公司技术和产品相结合的探索产物，但由于目前技术、精算、定损核赔、监管政策配套均不完善的原因，最终被监管层喊停。
　　AI定损提升客户体验
　　保险公司车险理赔服务普遍存在定损慢、放款难等问题，被消费者诟病不已。传统的理赔过程涉及主体过多，从定损到结算赔付资金不仅步骤繁琐，时间周期还长，用户体验不是很理想。针对这一痛点，保险公司及相关科技公司从技术端发力，尝试用科技手段解决这一难题。
　　据《证券日报》记者了解，目前市面上涉及定损、理赔的主流车险科技产品有四款，分别是蚂蚁金服“定损宝”、人保财险“拇指理赔”、中国平安(601318,股吧)“智能保险云”、中国保信“事故车定损云平台”。
　　“定损宝”采用深度学习图像识别检测技术，用AI充当查勘员的眼睛和大脑，通过部署在云端的算法识别事故照片。
　　“拇指理赔”服务指的是投保人通过手机“一键报案、三张照片、确认账号”三个动作，即可在事故现场在线自主完成从出险报案到收取赔款的全流程。
　　“智能保险云”平台包涵“智能认证”、“智能闪赔”两大产品。其中，“智能认证”主要是利用人脸识别、声纹识别等AI技术完成对人、相关行为及属性的快速核实。“智能闪赔”包含高精度图片识别、一键秒级定损、自动精准定价、智能风险拦截四大功能。
　　“智能保险云”平台发布当日，包括大地、阳光在内等十余家保险公司签定合作意向书。
　　“事故车定损云平台”通过3种服务模式查询车辆定型、配件点选、核损定价等数据，获得从报案到核损的全流程系统与数据支持。
　　包括太保财险、华农财险、中华联合在内等首批十家保险公司参与测试“事故车定损云平台”。
　　平安产险副总经理朱友刚表示，未来的竞争必将是用户体验的竞争，而AI为代表的科技的深度应用，将为险企启动加速前进的引擎。
　　中国保信副总裁王哲表示，目前，无论是技术层面还是数据层面，行业在车险理赔定损端仍存在许多的痛点与瓶颈。要破解这些瓶颈，只有通过产业合作、产业互通路径才能有效解决。
　　科技助力车险反欺诈
　　AI技术的加入，在提升客户体验的同时，对于保险公司应对保险欺诈也起到了十分重要的作用。
　　据保险行业人士估算，目前我国因保险诈骗产生的费用占保险公司支出费用的15%-20%。同时，因为车险标的数量繁杂，出险频率高且事先难于预防，操作相对方便等因素，车险的保险欺诈情况相较于其他险种更易发生。
　　传统的车险防欺诈工作由人工完成，审核人员工作时间内需要审阅几十上百件理赔案例，案例涉及到的汽车零部件成百上千，工作人员要依靠自身积累的经验找出隐藏的风险，工作量巨大。随着大数据、互联网、AI等技术的引入，保险公司的反欺诈工作也逐步进入自动化时代。
　　将车险审核员的经验转化为规则引擎，车辆的碰撞逻辑、配件属性这些有规律、机械的信息交给规则引擎分析，可大大提高保险公司的反欺诈识别率。国内某保险科技公司宣称，以往审核一笔理赔案例需要十几分钟，利用规则引擎可将这个过程缩短到2秒钟之内。
　　保险科技对于保险公司的另一个运用场景在于智能客服。智能客服的出现，能够分担人工客服大量重复性的工作，让人工客服有更多精力应对更专业的客户服务需求。另外，保险公司呼叫中心招人难是行业内的一大痛点，智能客服的加入，在减轻保险公司运营负担的同时，又提高了客服的服务质量。
　　2017年9月，中国太平洋保险(601601,股吧)集团推出智能保险顾问“阿尔法保险”，用户访问1天突破20万，3天达到100万，4天达到200万。作为保险业探索大数据和人工智能应用的一次试水，业内人士认为，“阿尔法保险”的成功从侧面显示保险行业对科技创新的渴望和需求。
　　技术创新需符合监管要求
　　对于保险行业的科技创新和发展，监管层一直持鼓励和支持的态度。
　　2017年12月21日，中国保监会召开党委扩大会议。会议指出，要鼓励金融保险科技创新，进一步扩大保险市场对外开放，持续优化保险市场结构、产品结构，增强人民群众安全感、获得感。把是否满足人民日益增长的美好生活需要，作为衡量保险工作做得“好不好”的唯一标准。
　　近期，中国保监会副主席梁涛在某财经论坛表示，“从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进历程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到今天的“科技重构”，可以说，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。”
　　同时，梁涛也从保险科技发展潜在的寡头垄断风险、对金融安全的挑战风险、对消费者保护的挑战风险、对监管能力的挑战风险四大方面表达了担忧。
　　2017年底，保监会发布下发第54号监管函，安心财险“闲时退费”产品被定性为违反车险条款规定。
　　“闲时退费”模式通俗来讲就是“按天买车险”，保险公司通过收集车主开车的天数计算车险费用，当月未使用汽车的天数可退还相应的保费。该模式的创意借鉴于国外的UBI车险(驾驶行为模式基础保险)，属于保险公司对产品定制化技术上的一种探索。
　　对于“按天买车险”被监管层喊停，业内人士分析，这和技术、精算、定损核赔、监管政策配套等原因相关，保监会对于互联网保险公司的科技创新保持比较开放的态度，但是对于在涉及保险费率和定价时仍比较谨慎。
　　梁涛表示，确保安全是保险科技发展的生命线。监管部门和从业机构要从维护国家金融安全的高度，构建适用、管用的风险防控体系和安全保障体系，让科技创新潜在的风险始终处于可管、可控的范围内。同时，加大对大型、特别是具有垄断地位的互联网企业的监管力度，逐步将其纳入监管框架，守住不发生系统性金融风险底线。