银行理财收益或年末翘尾 现在是购买最地垫佳时期

明天的明天

　　自2014年初以来，由于资金流动性加大、货币政策趋于宽松、市场利率逐渐走低，各类理财产品的收益率也相继下跌并一路探底，银行理财也是如此。过去三年以来，银行理财的收益率呈直线下降走势，2014年1月银行理财平均收益率曾达到5.76%，然而2016年11月平均收益率只有3.66%，三年间收益跌幅达到36%。不过对于投资者来说，有一个好消息是，今年下半年以来银行理财收益跌幅明显放缓，最近几个月止跌企稳，年底甚至有收益翘尾的可能性，现在可能是购买银行理财的最佳时期。

       

        　　市场利率回升，银行理财收益率或年末翘尾

        　　监测的数据显示，虽然今年银行理财产品收益一直在下跌，但是4月份以来这种跌势已经放缓了很多，尤其是9月份以来收益止跌企稳。与2015年频繁降息、降准相比，今年央行动作少了很多，除了3月1日降准一次之外便没有动静了，未来一段时间，市场利率不会再像2014-2015年那样大幅下跌，这对于理财市场来说无疑是件好事。

        　　每到年底，市场资金流动性都会偏紧，促使市场利率升高，各类理财产品的收益率会出现年末翘尾的效应。最近一个月包括余额宝、微信理财通在内的很多货币基金收益都出现了回升的情况，银行间资金利率接连多日上升，11月7天shibor利率连续16个交易日上涨，创下15个月新高。可见，市场利率已经出现收紧的趋势。

        　　银行年底也会缺钱，并且会有年终考核，于是很多银行都会在年底发售高收益理财产品来达到揽储的目的。即使这两年资金面相对宽松，年末翘尾效应不明显，理财产品收益跌势也会放缓甚至暂时企稳。

        　　未来收益率下降概率较大，购买银行理财要抓住眼前机会

        　　未来的货币政策要依据经济形势而定。央行行长周小川在今年两会上表示，中国依然面临经济下行压力，面临的挑战和困难比较多，中国的货币政策处于稳健阶段，但会靠近适度宽松的阶段，因此中长期来看，市场利率仍然在下降通道之中。通俗来讲就是，理财产品利率会只跌不升。因此，抓住年末收益翘尾或企稳的阶段购买银行理财产品，对投资者来说十分划算。错过这波机会，等到2017年银行理财收益率有可能继续下跌。

        　　虽然银行理财产品的平均收益率只有3.6%-3.7%，但实际上买到收益率在4%以上的理财产品并不难。目前很多城商行的非保本浮动收益类理财产品的收益率仍然在4%以上，且安全级别较高，除了个别结构性理财产品，绝大多数情况下都能达到预期收益率。

        　　年末买理财要注意流动性风险

        　　不过年末购买银行理财产品一定要注意流动性风险。银行理财产品的流动性很差，除了浙商银行和浦发银行开通了理财产品转让平台，其它银行的理财产品均不可转让，在到期之前也不能提前支取，必须持有到期才行。大家都知道，春节前夕是用钱高峰期，支出几千甚至上万元都是常有的事情，再加上突发事件发生的可能性，大家最好不要把钱全部投到流动性差的理财产品中，一旦急需用钱是无法提取的，所以要预留出一定资金放在灵活性较强的理财产品中，货币基金无疑是最佳的选择。

        　　综上，理财分析师认为，目前是购买银行理财产品的好机会，主要原因有以下几点：

        　　一、年末流动性压力加大，市场利率有所回升；

        　　二、最近三个月银行理财收益止跌企稳，近期有望反弹；

        　　三、货币政策偏向宽松，银行理财长期收益仍要下跌，当前处于相对高位。

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