大额房抵类资产遇冷 贷款余额下降

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　　2016年第四期（总第八期）网贷评级报告正式发布,报告显示，涉房类资产网贷平台的贷款余额下降趋势加强。  了解更多优质内容请关注数字货币交易平台，对您会有很大的帮助！

        　　房屋抵押类贷款（以下简称房抵贷）本意是指借款人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。房抵贷也是当前P2P网贷的主要业务之一。之前房抵类资产是网贷行业安全性的代表，但是在《办法》出来之后，因为其借款额度一般较高，房抵类资产面临着一些转型的压力。当然，网贷行业涉房类资产，不只仅限于房屋抵押类贷款，主要包括：房产抵押贷、房产周转贷、赎楼贷、房产信用贷。具体的产品类型见下表。

       

        　　据网贷评级课题组统计发现，网贷行业正常运营平台中有超过900家网贷平台涉足房贷资产，其中本期98家评级内平台就有54家涉足大额房抵类资产，业务范围在北上广深等一线城市的平台达到33家。

        　　《办法》落地后，随着20万、100万限额条款的发布，平台大单模式难以为继，而对于大额房抵类的P2P网贷平台面临较大的整改压力，尤以一线城市的房产抵押贷类型压力最大。

        　　以下是统计了第八期评级榜单上主要开展涉房类资产的平台贷款余额数据：

       

        　　图1数据显示，10月底贷款余额为1000.3亿元，11月底贷款余额为997.7亿元，12月底贷款余额为979.8亿元。11月贷款余额相比10月环比减少了0.26%，12月相比11月环比减少了1.79%，样本中涉房类资产平台的贷款余额减少趋势加强。

        　　网贷评级课题组在调研中发现，大部分平台已经面临业务转型或调整压力。目前行业内主要有四种做法来符合限额要求：

        　　1、同一房产多人借款

        　　对同一借款主体增加借款人，可以分散借款额度，达到规避监管限额的要求。具体做法是，以某一位房抵借款人所抵押的房产作为担保，用该房抵借款人亲朋好友多人的身份来申请信用类贷款，把房抵的借款额度分散到多人头上。这种模式目前来看可行度较高，但其最终是否被监管层认可，还需要观察。

        　　2、联合多家平台放贷

        　　联合几家平台为同一借款人放贷。难点在于风控主体确认，各平台的风控方式是不一样的，操作起来很困难。未来可能会产生专业的第三方机构，由借款人向第三方提出借款，然后由第三方向联盟平台拆分借款金额。另外，还需要规避借款人不得同时通过多个网络借贷信息中介机构，就同一融资项目进行重复融资的规定。

        　　3、布局三四线城市的房抵资产

        　　三四线城市的房价相对较低，能够达到监管限额的要求，有的平台建立了一套完整的房贷业务风控流程，又不想放弃在行业内建立的优势，可将房抵资产下沉到三四线城市。操作性较强，但难点在于三四线城市房价不稳定，且资产开发成本较高。

        　　4、放弃大额房抵，转型车贷、消费金融资产

        　　车贷和消费金融是符合小额分散的资产，也是目前房贷资产平台转型的方向，但是转型并非易事，只能基于现有的资源进行调整，一下子进入一个陌生的细分领域的难度可想而知。

        　　除了上述方法外，还有平台选择把大额房贷业务放到线下进行，其中部分借款金额在线上发布，达到监管的要求。总之，2017年将是网贷平台走向合规的一年，不管选择何种方式调整，大部分平台都在积极的向监管靠拢。