太狠了!花呗、白条、信用卡真实利率竟然这么高!

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    发表于 2018-4-16 20:55:16 | 显示全部楼层 |阅读模式

    这两年,以信用卡、蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融蓬勃发展。  请关注上海贷款http://www.idai365.com/

              越来越多的人开始用信用卡、花呗、白条支付,然而在使用信用卡、花呗、白条支付时,木木特别提醒大家,谨慎使用分期还款。

              以信用卡分期为例,使用招行信用卡购物,分12期还款,每期的分期费用是0.66%,那一年的"利率"是:

              0.66%×12=7.92%

              7.92%看似不高,但真的是这样吗?

              事实上,大多数人忽视了一个问题,利率≠手续费,一年的手续费是7.92%,但利率可不止这些。

              假如我们消费了12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.66%,那么每个月要还的手续费为

              12000×0.66%=79.2元

              这样一年下来的手续费就是

              79.2*12=950.4元

              可是实际上,我们每个月都要还1000元,所以借的本金其实一直都是在减少的。

              当我们偿还了第1个月之后,借的本金只剩下11000元,以此类推,每月的平均负债数应该是这样算的:

              (12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000)/12个月=6500元

              这样看,我们的月均负债约为6500元。

              前面的几个月负债高于6500元,后面的几个月负债低于6500元,所以前后平衡,粗略计算下12期分期付款的实际利率:

              950.4÷6500×100%= 14.62%。

              这个结果和上面的7.2%差的远了。

              但每次这样计算很麻烦,而且遇上大的借款额分期,可是要好好算一阵。

              今天的文章,木木给大家介绍一种计算分期还款真实利率的方法。

              先进行准备工作,打开电脑和Excel表格。

              以木木最近一次的蚂蚁花呗分期经历为例子。

              我把6000块的花呗账单分12期来还,12期总的费率是8.8%。

              这样的话,我要交的分期费用应该是:6000×8.8%=528元。

              按照等额还款来算,我每期应该还:(6000+528)÷12=544元

              然后我们在Excel里列一个表格。

              注意:6000元是借款的金额,-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

           

              接着在黄色区域部分,点击"公式",再点击"插入函数"。

           

              会出现下面所示的界面,选择"财务"里的"IRR"函数,点击"确定"。

              IRR,意思是内部收益率,表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率,可以用来计算分期还款的真实利率。

              这个公式是Excel表格中自带的,不需要大家再添加,很方便。

           

              接下来是这样的界面,点击"Values",点击"确定"。

           

              选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分,这样就可以得到真实的利率了。

           

              注意最后要把答案乘12,这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%,真是吓死人!

              无论金额怎么变,蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%, 请大家记住了!

           

              所有的工具都是现成的,输入数据,开始计算就可以了。

              以后想要分期,想要借钱时,不要只是简单的想想,还是要在Excel表里算算,真实的分期利率远远超过我们的想象。

              为了方便大家,木木认真总结了四款分期产品的真实利率,仅供参考查阅。

           

              如果是其他的分期产品,那就按着木木的介绍来操作下,简单实用。有不明白的,可以在后台给我留言。

              最后再次建议大家,合理利用免息期,但请谨慎使用分期产品。

           

              将花呗额度提升至5万的最全攻略,:笔记,3。
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